Revoluce ve 3. pilíři: Vláda schválila „Lepší penzijko“. Co všechno se změní a jak na tom ušetříte?

Vláda schválila novelu zákona o doplňkovém penzijním spoření, která přináší nejrozsáhlejší reformu 3. penzijního pilíře od jeho vzniku v roce 1994. Projekt s názvem Lepší penzijko má za cíl zajistit lidem výrazně vyšší výnosy, snížit poplatky a motivovat k předcházení chudobě v důchodu už od mladého věku. Pokud návrh projde parlamentem, nové změny začnou platit od 1. ledna 2027.

1. Výrazně nižší poplatky: Peníze zůstanou vám, ne bankám

Jedním z nejzásadnějších kroků je radikální snížení nákladovosti spoření.

• Zrušení poplatku za zhodnocení: Všem stávajícím i novým klientům se zcela ruší dosavadní poplatek ze zisku/zhodnocení (který dříve činil 15 % z výnosu).
• Strop pro poplatek za správu: Poplatek za správu fondu bude nově zastropován na maximálně 0,5 % (oproti původnímu 1 %).
• Jedinou výjimkou představují alternativní fondy, kde zůstávají poplatky nezměněné.

Díky snížení poplatků a efektivnějšímu investování si průměrný klient podle odhadů naspoří na penzi nejméně o milion korun více než dnes.

2. Strategie životního cyklu jako výchozí nastavení

Doposud řada lidí nechávala své úspory v konzervativních fondech, které sotva pokryly inflaci. Nově se jako výchozí nastavení zavádí strategie životního cyklu, která rozložení investic automaticky přizpůsobuje věku střadatele:

• Do 50 let: Portfolio bude obsahovat nejméně 75 % dynamických investic (akcií), aby peníze v dlouhém horizontu maximálně rostly. Maximálně 10 % bude možné vložit do alternativního fondu.
• Blížící se důchod: S přibývajícím věkem se úspory postupně přesouvají do konzervativních a stabilnějších produktů.
• Možnost volby: Každý klient si samozřejmě i nadále může rozložení investic upravit podle svých vlastních preferencí.

3. Spoření od kolébky a dvojnásobný příspěvek pro mladé

Reforma klade velký důraz na zapojení mladé generace do finančního plánování:

• Nižší práh pro děti: Pro střadatele do 18 let se dolní hranice měsíčního vkladu pro získání státního příspěvku snižuje ze stávajících 500 Kč na pouhých 100 Kč.
• Dvojnásobný státní příspěvek do 30 let: Mladým lidem do 30. narozenin stát zvýší podporu na 40 % z jejich měsíčního vkladu (běžný státní příspěvek pro dospělé činí 20 % z vkladu v rozmezí 500–1 700 Kč).

4. Výběr 1/3 úspor bez sankce do 36 let

Aby mladí lidé neměli strach zablokovat své peníze na desítky let, přichází nová flexibilita. Po minimálně 10 letech spoření budou moci klienti do svých 36. narozenin jednorázově vybrat až třetinu vlastních vkladů a jejich zhodnocení. Tento výběr není podmíněn žádným konkrétním účelem a nevede k ukončení smlouvy ani k sankcím.

5. Konec nevýnosných transformovaných fondů

Součástí schváleného balíčku je také stanovení jasného harmonogramu pro ukončení starých, nevýnosných transformovaných fondů, a to nejpozději v roce 2036.

Přehledné srovnání: Co Lepší penzijko přináší?

• Poplatek za správu

Dříve: Až 1 % p.a.

Nově: Max. 0,5 % p.a.

• Poplatek z výnosu

Dříve: 15 %

Nově: 0 % (zrušeno)

• Státní příspěvek pro mladé (<30 let)

Dříve: 20 % z vkladu

Nově: 40 % z vkladu

• Min. vklad pro příspěvek dětí

Dříve: 500 Kč

Nově: 100 Kč

• Mimořádný částečný výběr

Dříve: Jen mezi 18. a 20. rokem

Nově: Až 1/3 vkladů do 36 let

Návrh zákona po schválení vládou nyní míří k projednání do Poslanecké sněmovny.

Zdroj: Ministerstvo financí ČR